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Argent et économie du quotidien | Endettement et crédits

Statistiques endettement et crédits en France : immobilier, consommation, surendettement

Le crédit des ménages ne se résume ni à un taux d’intérêt ni à un montant mensuel. Pour comprendre le sujet, il faut distinguer encours, production nouvelle, type de crédit et situations de fragilité financière.

Au troisième trimestre 2025, la dette des ménages représente 59,4 % du PIB. Fin 2025, l’encours de crédits à l’habitat atteint 1 285 milliards d’euros, contre 221 milliards pour les crédits à la consommation. En 2025, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés en France hexagonale.

Dette des ménages : Banque de France 2025 Crédits particuliers : décembre 2025 Surendettement : Banque de France 2025
Réponse rapide

L’essentiel en 30 secondes

Le chiffre le plus macro est la dette des ménages rapportée au PIB : 59,4 % au troisième trimestre 2025.

Le chiffre le plus important pour la structure du crédit est l’encours à l’habitat : 1 285 Md€ fin 2025, très au-dessus du crédit à la consommation.

Pour lire le sujet correctement, il faut séparer le crédit courant des ménages, le rebond du crédit immobilier et le surendettement, qui ne concernent pas les mêmes réalités.

Ne pas confondre encours de dette et flux de nouveaux crédits.
Ne pas mélanger dette ordinaire des ménages et surendettement traité par la Banque de France.
Ne pas oublier que l’immobilier pèse très largement plus que le crédit à la consommation dans les encours.
Chiffres clés

Les chiffres qui structurent vraiment le sujet

Les chiffres ci-dessous permettent de voir en même temps le poids global de la dette, la domination du crédit immobilier et le signal plus social du surendettement.

Repère macro

Dette des ménages / PIB

59,4 %
Le meilleur indicateur synthétique pour replacer l’endettement des ménages dans l’économie française.
Année : T3 2025 Source
Poids central du sujet

Encours de crédits à l’habitat

1 285 Md€
Le crédit immobilier représente l’écrasante majorité de l’endettement bancaire des particuliers.
Année : Déc. 2025 Source

Ménages avec un emprunt en cours

45,6 %
Part des ménages ayant au moins un emprunt en cours de remboursement au début de 2024.
2024 · Insee – Détention de patrimoine
Structure du crédit

Le crédit des ménages reste d’abord une histoire d’immobilier

Quand on parle d’endettement des ménages, l’habitat écrase toujours les autres formes de crédit. C’est essentiel pour éviter de surestimer le poids du crédit à la consommation dans les encours totaux.

Encours total1 540 Md€
Habitat
Crédits immobiliers et gros travaux assimilés
1 285 Md€
Consommation
Prêts amortissables, renouvelables et assimilés
221 Md€
Autres
Autres crédits aux particuliers
34 Md€
Crédit immobilier

Le marché repart en 2025, mais avec des rythmes très différents selon les indicateurs

La production de nouveaux prêts a rebondi en 2025 pendant que les encours totaux progressaient encore très faiblement. Autrement dit : le marché se débloque, mais l’héritage de la phase de freinage reste visible.

Production 2025
+33 %

Hausse annuelle de la production de crédits à l’habitat hors renégociations.

2025 · Source

Taux moyen
3,08 %

Taux moyen des nouveaux crédits à l’habitat hors renégociations en décembre 2025.

Déc. 2025 · Source

Durée moyenne
23 ans 4 mois

Durée initiale moyenne des nouveaux prêts à l’habitat pour l’acquisition d’une résidence principale.

Déc. 2025 · Source

Surendettement

Le signal social le plus sensible ne se lit pas dans les encours

Les encours de crédit décrivent un stock agrégé. Les dossiers de surendettement, eux, signalent les difficultés des ménages les plus fragiles. Les deux sujets sont liés, mais ce ne sont pas les mêmes indicateurs.

Dossiers déposés
148 013

Nombre de dossiers déposés auprès des commissions de surendettement en France hexagonale en 2025, en hausse de 9,8 % sur un an.

Personnes inscrites au FICP
476 000

Nombre total de personnes surendettées inscrites au FICP pour une mesure de surendettement à fin 2025, en baisse sur un an et sur dix ans.

Dossiers traités
142 670

Dossiers orientés vers une solution en 2025.

2025 · Source

Mesures imposées
44 %

Part des mesures imposées avec ou sans effacement partiel parmi les dossiers traités.

2025 · Source

Effacement total
34 %

Part des rétablissements personnels avec effacement total des dettes.

2025 · Source

Le surendettement reste très inférieur à son niveau d’il y a dix ans, mais la remontée observée depuis l’été 2023 confirme une fragilité persistante des ménages les plus modestes.
Profils d’endettement

À quel âge les ménages sont-ils le plus souvent endettés ?

Les prêts immobiliers culminent surtout entre 30 et 49 ans, alors que les prêts à la consommation restent présents plus largement dans le cycle de vie.

Moins de 30 ans
17,2 %

Immobilier · 28,9 % pour les prêts à la consommation.

Début 2024 · Source

30-39 ans
49,6 %

Immobilier · 30,8 % pour les prêts à la consommation.

Début 2024 · Source

40-49 ans
51,3 %

Immobilier · 32,6 % pour les prêts à la consommation.

Début 2024 · Source

70 ans ou plus
6,1 %

Immobilier · 11,2 % pour les prêts à la consommation.

Début 2024 · Source

Vérifiabilité

Tableau de référence complet

Le tableau ci-dessous réunit les valeurs, leur champ, leur année et leur source, pour pouvoir vérifier chaque chiffre sans alourdir la lecture du haut de page.

Voir les valeurs, le champ, l’année et la source Valeur, année, champ et source.
Indicateur Valeur Année Champ retenu Lecture / précaution Source
Dette des ménages / PIB 59,432 % T3 2025 France, ménages Dette des ménages rapportée au PIB. Banque de France – Webstat
Encours total de crédits aux particuliers 1 540 Md€ Déc. 2025 Particuliers, encours brut Stock total de crédits bancaires aux particuliers. Banque de France – Crédits aux particuliers
Encours habitat 1 285 Md€ Déc. 2025 Particuliers, encours brut Crédits à l’habitat fin 2025. Banque de France – Crédits aux particuliers
Encours consommation 221 Md€ Déc. 2025 Particuliers, encours brut Crédits à la consommation fin 2025. Banque de France – Crédits aux particuliers
Taux moyen des nouveaux crédits à l’habitat hors renégociations 3,08 % Déc. 2025 Ménages, nouveaux crédits Taux moyen hors frais et assurance. Banque de France – Crédits aux particuliers
Production de crédits à l’habitat +33 % 2025 Ménages, nouveaux crédits hors renégociations Hausse annuelle de la production 2025 vs 2024. Banque de France – Crédits aux particuliers
Ménages avec au moins un emprunt 45,6 % Début 2024 France hors Mayotte, logement ordinaire Part des ménages ayant au moins un emprunt en cours. Insee – Détention de patrimoine 2024
Ménages endettés pour l’immobilier ~30 % Début 2024 France hors Mayotte, logement ordinaire Trois ménages sur dix sont endettés pour de l’immobilier. Insee – Détention de patrimoine 2024
Ménages avec prêts à la consommation ~25 % Début 2024 France hors Mayotte, logement ordinaire Un quart des ménages a des prêts à la consommation. Insee – Détention de patrimoine 2024
Dossiers de surendettement déposés 148 013 2025 France hexagonale Dépôts auprès des commissions départementales. Banque de France – Typologie du surendettement 2025
Personnes inscrites au FICP 476 000 Fin 2025 France hexagonale Personnes inscrites pour une mesure de surendettement. Banque de France – Typologie du surendettement 2025
Confiance éditoriale

À propos des chiffres : méthode, périmètre, relecture

Cette page regroupe les principaux repères statistiques sur l’endettement et les crédits des ménages en France en séparant clairement la dimension macroéconomique, la structure des crédits et le surendettement.

Les encours décrivent des stocks de dette. Les productions mensuelles ou annuelles décrivent les nouveaux crédits accordés. Les indicateurs de surendettement décrivent encore autre chose : des situations de fragilité financière traitées par la Banque de France.

Quand une série porte sur les ménages au sens large ou sur les seuls particuliers, le périmètre est rappelé, car les deux ne sont pas strictement interchangeables.

FAQ : statistiques sur l’endettement et les crédits

Au troisième trimestre 2025, la dette des ménages représente 59,4 % du PIB en France.

Oui. Fin 2025, l’encours de crédits à l’habitat atteint 1 285 milliards d’euros, très loin devant les 221 milliards des crédits à la consommation.

Parce que la production mesure les nouveaux crédits accordés, tandis que l’encours total dépend aussi des remboursements du stock existant.

En décembre 2025, le taux moyen des nouveaux crédits à l’habitat hors renégociations s’établit à 3,08 %.

Non. L’endettement agrégé décrit un stock de crédits. Le surendettement suit les situations de ménages en grande difficulté via les dossiers traités par la Banque de France.

148 013 dossiers ont été déposés en 2025 en France hexagonale.

Non. Elle fournit des repères statistiques et méthodologiques, pas une recommandation personnalisée de crédit.

Sources officielles et références 5 références
Les chiffres de cette page renvoient aux publications et pages de référence listées ci-dessous.
Banque de France – Endettement des ménages et des SNF 2025-Q3

Cadre macro de la dette des ménages et patrimoine financier.

Banque de France – Webstat dette des ménages en % du PIB

Série du ratio dette des ménages / PIB.

Banque de France – Crédits aux particuliers 2025-12

Encours, taux, production de crédits à l’habitat et à la consommation.

Banque de France – Typologie du surendettement des ménages 2025

Dossiers de surendettement, personnes inscrites au FICP et nature des solutions.

Insee – La détention de patrimoine des ménages en 2024

Part des ménages avec emprunt, immobilier ou consommation.